Как начисляются проценты по кредиту и как это применить



Всем привет! Когда я взяла ипотеку, решила досконально разобраться в том, как начисляются проценты, как лучше вносить досрочку и так далее. Сама я экономист. В общем, делюсь, надеюсь, будет полезно.

Платёж по кредиту состоит из двух частей — процентов банку и погашения основного долга.

При этом ежемесячно начисляемые проценты рассчитываются по формуле:

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить

Исходя из этого:


Сумма ежемесячно начисляемых процентов самая большая в начале, потому что в начале самый большой остаток основного долга. По мере его снижения снижаются и проценты.
Сумма процентов “скачет” от месяца к месяцу, потому что зависит от количества дней в месяце.
Срок кредита в расчёте ежемесячно начисляемых процентов не фигурирует, а это значит, что неважно, на какой срок брать ипотеку — переплата будет одинаковой, если одинаковы ежемесячные платежи.
При внесении частичного досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа переплата будет точно такой же, как в случае сокращения срока, если продолжать платить прежний ежемесячный платёж, а не уменьшенный.

Приведу расчёты по каждому пункту.

1. Самые большие проценты в начале

Начало срока

Конец срока

2. Сумма процентов зависит от количества дней в месяце

За февраль (т.е. за 28 дней) в марте начислено 22 тыс, а за март (т.е. за 31 день) в апреле — 25 тыс.

3. Переплата одинакова при разных начальных сроках

Посчитаем 3 варианта.


Ипотека на 7 лет.
Ипотека на 15 лет.
Ипотека на 15 лет с досрочными погашениями.

Вариант 1

Вариант 2

Получили, что при сроке 15 лет переплата на 1,6 млн больше.

Теперь установим досрочные погашения такими, чтобы получился платёж, как при 7 годах.

Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока

Мы вышли на ту же самую переплату в 1,2 млн и тот же самый срок — 7 лет:

Вариант 3

Сравнительная таблица


Срок, лет
Ежемесячный платёж, руб.
Переплата, млн
Ссылка на расчёт
7
52 тыс.
1,2
Расчёт
15
33 тыс.
2,8
Расчёт
15->7
33 тыс. обязательные + 19 тыс. досрочно
1,2
Расчёт

4. Одинаково выгодно вносить досрочное погашение с сокращением срока и платежа

В предыдущем пункте досрочные погашения вносились с сокращением срока. Теперь посчитаем их с сокращением платежа.

Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока с уменьшением платежа

Сравнительная таблица


Тип досрочного погашения
Обязательный платёж, руб.
Досрочное погашение, руб.
Суммарный ежемесячный платёж, руб.
Переплата, млн
Ссылка на расчёт
Уменьшение срока
33 тыс.
19 тыс.
52 тыс.
1,2
Расчёт
Уменьшение платежа
33 тыс.-> 0,4 тыс.
19 тыс.-> 52 тыс.
52 тыс.
1,2
Расчёт

Основной вывод такой — размер переплаты определяется исключительно размером ежемесячного платежа (обязательной части+досрочного погашения), а не изначальным сроком кредита, типом досрочного погашения и т.д., поскольку ежемесячно начисляемые проценты зависят только от остатка основного долга. Моя тактика — лучше немного подстраховаться, взяв на больший срок и гасить с уменьшением платежа, но каждый месяц вносить досрочно. Морально легче, а переплата такая же.


Источник: geektimes.ru


Обновления new
  • «Нам не нужны роботы, похожие на людей»: почему разработчики не должны наделять их человеческими чертами
  • Человеку свойственно наделять своими чертами все, что он создает, — исключением не стали и роботы. Профессор философии Рочестерского технологического
  • Мечты о механическом друге: как развивается индустрия роботов-компаньонов
  • Мита Юн начала увлекаться робототехникой не потому, что ее интересовало спасение мира. В университете она собрала луноход, а на работе в Google
  • Создатель сети роботизированных кофеен Fibbee привлек 12 млн рублей
  • Компания Foodtronics, создающая собственную сеть роботизированных кофеен Fibbee, привлекла 12 млн рублей. 8 млн рублей в форме займа вложил Moscow
  • Разбор: как проблемы с властями США повлияют на Huawei и ИТ-бизнес
  • Одной из главных новостей технологического мира в мае-июне стало противостояние китайского производителя Huawei и властей США. Администрация
  • Эксперимент: используем прокси в качестве инструмента борьбы с DoS-атаками
  • Изображение: Pexels DoS-атаки – одна из масштабных угроз информационной безопасности в современном интернете. Существуют десятки ботнетов, которые
Информация